Die mögliche Kannibalisierung von Ratenkrediten durch den Revolving Credit ist viel diskutiert worden. Mancherlei Untersuchungen sagen eine deutliche Verschiebung zugunsten des Kartenkredits voraus. Schließlich müssen Kunden den Kredit nur einmal beantragen. Und auch für die Banken ist der Bearbeitungsaufwand geringer.
Die Prozessoren beginnen nun, sich auf die erwartete Konvergenz der beiden Kreditvarianten einzustellen. So ermöglicht die Atos Worldline Processsing GmbH, Frankfurt, die Abwicklung von Ratenkrediten über die Kreditkarte. Der Kunde kann den Kredit dabei entweder durch die Überweisung der Kreditsumme auf sein Girokonto, durch den Ausgleich des aktuellen Kontosaldos auf dem Kartenkonto oder durch den Ausgleich eines Teils des Kontosaldos oder eines einzelnen Kartenumsatzes in Anspruch nehmen. Dabei kann ein fester Ratenbetrag berechnet werden. Zur Abwicklung wird der entsprechende, per Kreditkarte bezahlte Betrag nachträglich per Anruf im Karteninhaberservice oder künftig auch online in einen Ratenkredit umgewandelt. Systemseitig können dabei pro Konto mehrere Ratenkreditbeträge mit unterschiedlichen Zahlungsplänen parallel abgebildet werden.
Als großer Vorteil für den Karteninhaber gegenüber "normalen" Revolving Credit Cards wird genannt, dass Kreditkarten mit dem so genannten Instalment Credit auch nach Inanspruchnahme des Kredits mit ihrem gesamten Verfügungsrahmen für weitere Transaktionen genutzt werden können. Der Kunde steht sich also genauso, als hätte er parallel zu seiner Kreditkarte einen separaten Konsumentenkredit aufgenommen - nur, dass die Prozedur der Kreditprüfung undvergabe entfällt. Weil so die Sofortkreditentscheidung im Rahmen des Kreditlimits direkt am Point of Sale möglich sei, könnten Banken mit dieser Lösung den Gewinn pro Kunde erheblich steigern, so Atos.
In der Theorie hört sich das zweifellos perfekt an. Dennoch bleiben Zweifel, ob es Kartenemittenten somit wirklich gelingen wird, Kredite, die die Kunden bisher bei anderen Anbietern aufnehmen, auf dem Weg über die Karte in den eigenen Büchern zu behalten.
Zum einen stehen dem die bekannten Lücken im Akzeptanznetz entgegen. Solange das Möbelhaus, in dem die neue Küche bestellt wird, keine Kreditkartenzahlung akzeptiert, nützt auch die schönste Kombination von Karten- und Ratenkredit wenig. Vor allem aber wird gegen den Einsatz von Kreditkonditionen als Verkaufsförderungsmaßnahme am Point of Sale nur schwer aufzukommen sein. Wo etwa die Finanzierung des neuen Heimkinos vom Hersteller kräftig subventioniert wird, werden die günstigen Zinsen wohl für viele Kunden entscheidend für die Wahl des Kreditangebots sein - auch wenn dafür ein erneuter Kreditantrag auszufüllen ist. sb